Как выплачивать ипотеку


Как платить ипотеку?

Оглавление:

Как выплачивать ипотеку

Ипотека – одно из самых важных решений в жизни заёмщика: ведь целенаправленно накопить на собственное жильё можно не раньше, чем к пенсии, а платежи за съёмную квартиру равномерны выплатам по кредиту. Да, гасить долг придется долго, но мы постараемся дать вам дельные советы — как быстро расплатиться с ипотекой с минимальной переплатой.

Как выплачивается ипотека?

Ипотечный кредит оформляется минимум на 80-85% от стоимости выбранной вами квартиры. Вы должны быть готовы предоставить 15-20% при покупке жилья личными сбережениями. Также следует оставить деньги на сопутствующие ипотеке затраты: оценку, страховки, нотариальное оформление документов, аккредитива и т.п.

Оставшуюся часть стоимости квартиры банк растягивает на срок до 30 лет, добавляя свои проценты.


Первый наш совет касается срока – по возможности выбирайте период до 15 лет. Разница между платежом на 15 и на 20 лет – не принципиально велика, но она критично отражается на переплате

Платежи банк назначает равными долями – это «аннуитет», включающий в себя 2 части:

В аннуитетной схеме клиент погашает процентную часть быстрее, чем основной долг:

Схема не совсем честная, ведь банк старается поскорее «отбить» свой доход, за счет чего заёмщики наблюдают медленное снижение долга. Но иного способа погашения сейчас на рынке нет (раньше банки предлагали дифференцированную систему взносов, она утратила актуальность в 2017 году).

Как быстрее погасить ипотеку, если платежи аннуитетные?

Многие заёмщики спорят — когда лучше делать досрочное погашение ипотеки: на ранних сроках или наоборот – ближе к завершению договора? Ответ однозначный – чем раньше, тем лучше. Объясним почему:

Ваш досрочный платеж снижает сумму основного долга. Банк каждый месяц пересчитывает проценты «на остаток», включая в первую треть кредита максимальную их часть.

Принудительно уменьшая основной долг на ранних этапах ипотеки, вы сэкономите больше (ещё раз взгляните на изображение, где на примере видно – как различается процентная часть на 1-ом и последнем месяце).

Грубо говоря – столько вы и сэкономите.

Частичное погашение ипотечного кредита

Разумеется, найти деньги не получится на полное досрочное погашение ипотеки. Так что выгоднее – вносить суммы побольше или подкопить и закрыть кредит разом?

Разумеется, выгоднее – частично-досрочное погашение (ЧДП). Так как превышение платежа будет уходить в погашение основного долга, вы быстрее снизите остаток, чем накопите на его погашение.

Второй совет — как правильно гасить ипотеку досрочно: вносить платежи больше назначенной суммы, каждый раз оформляя ЧДП!

Важно не просто перевести на счет ипотеки более объёмную сумму, но и дать команду банку на её списание (если не оформить ЧДП, банк спишет сумму, предусмотренную договором, а излишек останется на счете до следующего списания).

Как быстро закрыть ипотеку с высокой ставкой?

Ипотечные кредиты в 2017-2018 г.г. показывают резкое снижение ставки — связи с изменением ключевой ставки ЦБ РФ. Жилищные ссуды, оформленные под 15% годовых теперь воспринимаются как очень дорогие, хотя в 2014-2015 вас вполне устраивала эта ставка.

Наш третий совет – снижайте ставку по ипотеке!

У вас есть 2 способа, как это сделать:

  1. Оформить выгодное рефинансирование – взять кредит на погашение ипотеки в другом банке (выгодно при остатке свыше 500 тысяч по сумме и 10 лет – по сроку);
  2. Написать заявление в банк о снижении ставки в связи с изменением ключевой ставки ЦБ.

Выбрав первый вариант, вы выиграете приличную сумму при разнице в ставках от 1,5% годовых (всё же стоит учесть новые затраты на оценку и страхование).

Второй вариант актуален в основном для заёмщиков Сбербанка, ВТБ и АИЖК. Частные коммерческие банки не всегда одобряют понижение ставки по данной причине.

Источник: https://loanlab.ru/i/621-kak-bystro-vyplatit-ipoteku

Что делать после выплаты ипотеки

Когда приближается долгожданный последний платеж по ипотеке, заемщик наконец-то может вздохнуть свободно. Но все отношения с банком нужно завершить правильно, а также пройти процедуру снятия ограничения с недвижимости. В нашей статье рассмотрим детально, что делать после того, как выплатил ипотеку.

Ипотека требует серьезных изменений в жизненном укладе владельца, ведь платежи занимают не один год, а иногда и десятки лет. Когда собственник наконец-то выплатил ипотеку, что делать дальше – главный волнующий его вопрос.

Что важно сделать после выплаты

Ипотека подразумевает форму кредитных отношений, когда покупаемое жилье оформляется в залог банку. На недвижимость накладывается обременение, чтобы заемщик не мог произвести продажу, обмен или иные действия с квартирой без разрешения кредитора.

После выплаты ипотеки некоторые заемщики не проводят процедуру освобождения недвижимости от обременения. Это ограничивает право распоряжаться собственным имуществом.

Внимание!

Чтобы через несколько лет не искать пути для разрешения этой проблемы, лучше сделать все сразу, после того, как выплатил ипотеку.

Требуется правильно оформить последний платеж и закрыть кредит, чтобы у кредитора не осталось к вам претензий, оплатить госпошлину за снятие обременения по ипотеке.

Как правильно погасить последний платеж

Готовясь внести последний платеж по ипотеке, не лишним будет сверить его величину. Даже при строгом соблюдении графика, остаток непогашенных средств мог незначительно измениться. Особенно актуально это при досрочном погашении ипотеки.

Узнать правильный размер последнего платежа можно непосредственно в отделении, через Интернет банкинг, по горячей линии или иными вариантами, предлагаемыми конкретной организацией.

После получения актуальной суммы, ее следует оплатить одним из разрешенных способов: переводом или наличными. Если погашение происходит досрочно, требуется отдельно подать заявление, где указать размер, дату оплаты, а иногда и способ. Дальше остается только строго соблюсти указанные параметры.

Дальше следует посетить отделение и проверить, что средства поступили, непогашенного кредита более нет, и банк закрыл ваш счет. Для этого рекомендуют запросить выписку, справку о закрытии счета и отсутствии претензий к заемщику. Такой документ может пригодиться в любой момент для подтверждения, что клиент выплатил всю задолженность.

Справку обычно предоставляют сразу или через несколько дней (в Сбербанке – в течение 1-2 дней).

Снятие обременения в Сбербанке

Следующим этапом, после того, как выплатил ипотеку, будет снятие обременения по ипотеке в Росреестре. Происходит это с обязательным присутствием сотрудника финансового учреждения.

Обратите внимание на разъяснения Росреестра

Наиболее упрощенную процедуру предлагает Сбербанк. Согласно с внутренними правилами, представитель Сбербанка сам связывается с клиентом, подготавливает необходимые документы, и просит подойти за ними. При необходимости, назначается дата совместного посещения Росреестра.

Если оператор Сбербанка не позвонил в течение нескольких дней, что может быть связано с техническим сбоем или изменением контактных данных клиента, лучше самому обратиться в свое отделение.

Важно!

Сбербанк поясняет, что после того, как клиент выплатил ипотеку, необходимо сделать следующее: собрать документы, оплатить госпошлину и передать сведения в Росреестр, где составить соответствующее заявление.

В Сбербанке (или ином банке) собственнику нужно получить письмо об окончании выплат по ипотеке и закладную. Также потребуются:

  • Копия ипотечного договора;
  • Паспорта всех лиц, записанных как собственники;
  • Договор на покупку жилья (или иное свидетельство);
  • Квитанция об оплате госпошлины.

Передачу бумаг в Росреестр можно выполнить лично, отправить ценным письмом или через портал Госуслуги. Выбирая дистанционные варианты, потребуется сделать копии или скан-копии всех бумаг, заверить их и свои подписи у нотариуса.

Как правило, снятие обременения происходит в течение 2-3 рабочих дней, а в Росреестр вносится соответствующая запись. Одновременно можно подать документы на оформление собственности.

Не все знают, что с 2016 года при оформлении права собственности на недвижимость вместо свидетельства выдается выписка

Заключение

После перечисления последнего платежа, дальше следует удостовериться, что обязательства перед кредитором выполнены и претензий нет, для чего лучше заручиться соответствующим документом. Следующее, что нужно делать, когда выплатил ипотеку — собрать бумаги и подать заявление в Росреестр с просьбой о снятии обременения с жилья.

Источник: http://ipoteka.zone/vyplatil-ipoteku-chto-delat-dalshe.html

Как правильно выплачивать ипотеку — Ипотека

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму.

Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа.

С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный.

Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик.

Совет!

С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку.

Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно.

Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.
Читать далее:  Что такое инн получателя

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Источник: http://ipotekami.ru/kak-pravilno-vyplachivat-ipoteku/

Как досрочно погасить ипотеку?

При желании досрочно погасить ипотеку, следует внимательно изучить данный вопрос, дабы избежать непредвиденных затрат и вероятных проблем. В данной публикации Вы узнаете, как выплатить ипотеку раньше времени и обойти подводные камни, которые могут повстречаться на пути.

Принципы ипотечного займа

Перспектива досрочной выплаты ипотечного займа непосредственно основывается на том, какую схему кредитования использовали исключительно в вашем случае. Дело в том, что на данный момент применяют две системы платежей для ипотеки:

  1. Величина вычисляется аннуитетными взносами. Аннуитет – это метод выплаты кредита, при котором платежи имеют одинаковую величину на протяжении всего периода действия займа. К отрицательным моментам данного метода вычисления относится то, что первоначально (а при ипотечном кредитовании это первые несколько лет) потребитель почти не выплачивает размер основного займа, оплачивая только проценты кредитной организации. Данная система кредитования довольно прибыльна для банка, поскольку дает возможность банковскому учреждению получить максимальный доход и сократить к минимальному значению риски.
  2. Дифференцированные платежи. Такая система предполагает оплату равнозначного числа процентов и размера задолженности, что, безусловно, более выигрышно для потребителя, впрочем, поначалу придется значительно потратиться. Дело в том, что поскольку риски банковского учреждения растут, в такой же степени, как и риск лишиться шанса извлечь полноценный доход, сначала помесячный платеж будет существенно больше, нежели в первом варианте. Вместе с тем, с истечением времени, величина взноса будет сокращаться и, следовательно, меньше обременять бюджет семьи.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Существует два способа чтобы закрыть долг перед банком:

— погасить сумму кредита полностью;

Рекомендуемая статья:  Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

— внести небольшую сумму, которая перекроет часть основной задолженности.

В первом случае у Вас будет право выплатить займ в полном размере при условии уплаты процентов за нынешний месяц его использования. Оставшаяся сумма процентов будет автоматично пересчитана и доведена до нуля.

Во втором случае выплаты, выгода будет основываться на том, какие платежи (аннуитетные или дифференцированные) предусмотрены в кредитном договоре.

Преимущества при дифференцированных платежах

Как упоминалось ранее, преждевременное погашение ипотеки прямо зависит от схемы расчетов. Так, есть речь идет о дифференцированной схеме вычислений, то досрочное погашение ипотеки рентабельно на любой стадии кредитования, притом как всецело, так и по частям.

Дело в том, что на случай если заемщик решает целиком выплатить займ на ипотеке, к примеру, через два года после заключения соглашения, то он еще не успел уплатить крупную сумму процентов, вместе с тем пропорционально сократив величину основной задолженности.

Таким образом, оплатить предстоит меньше за счет выплаты основной задолженности, а переплата будет несущественной.

Аналогично и при использовании займа на протяжении десяти лет, разумеется, размер оплаченных процентов будет заметным, однако и основная задолженность явно сократится.

При частичной выплате, сократится величина основной задолженности, что даст возможность уменьшить ежемесячный взнос. Проценты при данной схеме начисляются на оставшийся размер долга, что предоставит возможность сокращать вклад по мере его гашения.

Каким образом выгодно оплачивать при аннуитетных платежах

Раньше времени выплатить рентабельно в любом случае, впрочем, при аннуитетном взносе преимущества не так видны. Как было указано выше, при таком методе погашения первое время банковское учреждение начисляет гигантские проценты, несущественно уменьшая размер основной задолженности. Затем, потребитель приступает в выплате уже по сути взятой суммы.

Так, выходит, что за то время, пока заемщик принимал решение выплатить займ досрочно, он уже оплатил банковскому учреждению большую сумму процентов , и  по идее расхождение в том, чтобы выплатить кредит раньше срока либо в срок, мизерное.

Впрочем, если заемщик все же планирует оплатить задолженность быстрее, то банковское учреждение должно осуществить перерасчет и после, вероятны две версии развития событий:

Внимание!

1) потребитель оставляет за собой первичный срок ипотеки, однако снижаются его ежемесячные взносы;

2) сокращается время займа, но величина ежемесячных платежей остается прежней.

Страхование задолженности либо имущества

Ипотечные проекты почти всегда предполагают страхование или самого займа по кредитному соглашению, или имущества, которое является объектом ипотеки, а то и два типа страхования совокупно.

Если потребитель всецело выплатили займ, то он может смело настаивать на том, чтобы страховщик пересчитал цену страхования по займу.

Если у клиента контракт страхования подписан и на жилую недвижимость, то он может аннулировать и его, соблюдая условия, которые предусмотрены страховым соглашением (зачастую это оплата небольшого штрафа либо определенной доли требуемого страхового платежа). Вместе с тем отказ от страхования либо требование перерассчитать его цену позволяет заемщику существенно сэкономить.

Погашение через рефинансирование

Отличным методов поменять модель ипотечного кредитования является рефинансирование в иной кредитной организации. Вы можете обратиться в другое банковское учреждение и переоформить ипотеку на лучших условиях. Таким образом, появляется возможность поменять метод вычисления платежей (дифференцированных на аннуитетные и наоборот), период кредитования, процентную ставку и пр.

Нужно осознавать, что смена банка-кредитора не обуславливает устранения обременения с имущества, иначе говоря, жилье из залога из одного банковского учреждения переходит в залог в другое.

Если Вам необходимо снять залог банка, к примеру, для того чтоб без излишних трудностей продать, поменять либо подарить жилую недвижимость, а размер основной задолженности не больше полтора млн руб.

, то прекрасным вариантом может послужить потребительский займ.

Впрочем, при учете уже существующей ипотеки, выдать новый займ могут лишь под залог иного имущества (к примеру, дорогостоящей машины) либо под поручительство третьего лица.

Последовательность досрочного погашения ипотеки

Чтобы досрочно внести оплату нужно оповестить кредитную организацию о запланированном платеже. Традиционно период для изучения подобного заявления достигает 30 суток.

В намеченный день Вам необходимо прийти в банковское учреждение и уплатить упомянутую в заявлении величину платежа, а также переоформить документацию.

Следовательно, если Вы выплачиваете ипотеку раньше времени, то нужно будет составлять новый график платежей и пересчитать установленные к оплате суммы. Если ипотека закрыта без остатка, то не поленитесь потребовать справку о завершении обязательств и аннулировании соглашения.

Важно!

На оформление данной справки нужно несколько дней, однако, в результате, именно благодаря ей удастся избежать вероятных проблем.

Как только все средства внесены, с этого момента Вы становитесь полноправным владельцем жилья, либо еще на одну ступень приближаетесь к этому!

Запомните!

Процедуру досрочного погашения ипотеки обязательно тщательно нужно изучить до подписания кредитного договора с банком, вариантов перерасчета может быть несколько, какой способ подойдет — решать вам.

Согласно поправкам, которые были внесены в Ст. 809 и 810 ГК РФ, кредитные организации больше НЕ МОГУТ штрафовать, взыскивать неустойки, а также противостоять должнику в досрочной уплате кредита. Вместе с тем проценты по ипотеке могут быть насчитаны лишь до дня фактического пользования кредита заемщиком.

Пристально изучайте параграф договора об обязательствах сторон и о выплате ипотеки раньше срока. Там могут предполагаться взыскания за не предупреждение банка заранее о предстоящем погашении путем подачи заявления либо указывается минимальная сумма, допустимая для погашения и др.

Источник: http://flowcredit.ru/ipoteka/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku.html

Что делать, если я больше не могу платить ипотеку. Плюс советы работника ипотечного банка

Наша семья платит ипотеку с 2006 года. Уже больше десяти лет. А осталось нам еще 8. Так что рассказать, что делать, если у вас кончились деньги на ипотечные платежи, я могу со всем знанием дела.

Для тех, кто читает эту статью, чтобы подготовиться на будущее, скажу — берите ипотеку по силам, в рублях, не обманывая себя доходами из будущего и имейте запас денег, равный как минимум троекратному платежу.

Хорошо, если платеж по ипотеке не будет превышать 25% от вашего дохода. Ипотека — длинная история, жена может уйти в декрет, перестав приносить деньги в дом, бремя платежей ляжет на вас + ребенок.

Поэтому считайте, считайте и рассчитывайте только на себя.

В жизни случается всякое: вы лишились работы, кто-то серьезно заболел, вас ограбили, случился пожар и теперь вы не можете своевременно оплачивать ваш ипотечный кредит. Вот вам 7 вариантов для выхода из ситуации победителем

Перед тем, как что-то делать:

Оцените ситуацию трезво. Насколько серьезные проблемы возникли. Насколько быстро их реально решить. Суммы, даты. И исходя из входящих данных — принимайте решение. Одно дело, если ваш счет с деньгами завис из-за того, что у банка отозвали лицензию и через месяц-два деньги будут у вас, другое дело, если вы лишились работы «с волчьим билетом».

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д.

Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Не нужно бояться банка и скрываться, не оплачивая вообще ничего, не поднимать трубку и не открывать двери работникам и не выходить на связь. Это только усложнит возможность договориться без суда.

Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег.

Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Совет!

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Вариант 4. Продать ипотечную квартиру

Вы имеете такое право. Реализуется эта схема следующим образом. Вы находите покупателя, который передает вам деньги, вы ими гасите остаток долга, квартира передается новому владельцу. У вас остается на руках разница от сделки.

Например:Ваша квартира стоит сегодня 3 млн. рублей. Вы должны за нее еще 1 млн. рублей. После сделки у вас нет квартиры, но есть 2 млн. рублей. Иногда это оптимальный выход!

А иначе возможен сценарий, когда вы не вносите платежи, долг растет, банк конфискует квартиру, продает ее как можно быстрее и дешевле, разницу (если она будет) между ценой продажи и вашим долгом — вам. И это явно будет не 2 млн. рублей.

Поэтому, если вы не видите свет в конце тоннеля, и это объективно, рассмотрите этот вариант как основной.

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад.

Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок.

Главное, не опускайте руки!

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Вариант 7. Объявить себя банкротом/Судиться

Эта возможность появилась не так давно. Но она не спасает ни вас, ни вашу квартиру. Даже если это жилье единственное, то оно, при объявлении вас банкротом, входит в реализуемое имущество.

Единственный плюс, банкротство происходит через суд, который может убрать пени и часть процентов.

А может встать на сторону банка и вы потенциально окажетесь в кабале и уже без квартиры (если вы, например, скрывались).

Выбирать этот вариант стоит, если у вас ипотека не единственный кредит, у вас множество долгов и вы не успеваете спасти или самостоятельно реализовать квартиру.

Источник: https://family365.ru/posts/finansy-chto-delat-esli-ja-bolshe-ne-mogu-platit-ipoteku-sovety-bankovskogo-rabotnika-finkonsultanta.html

Как быстрее выплатить (погасить) ипотеку? Схемы, варианты, условия

Многих заемщиков интересует вопрос о возможности досрочного погашения кредита. В этой статье мы расскажем как быстрее выплатить ипотеку различными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами.

Особенность этого вида кредитования заключается в следующем:

  • ипотека – это целевой кредит (покупка жилой недвижимости);
  • покупаемая по ипотеке недвижимость является залоговым обеспечением этого кредита;
  • наличие первоначального взноса;
  • длительный срок кредитования (25–30 лет).
Читать далее:  Как вернуть страховку по кредиту отп банк

Следует адекватно рассчитывать свои средства и выбирать наиболее благоприятное время для досрочного погашения ипотечного кредита. Кроме этого, в данной статье будет рассмотрен вопрос о том, как сделать ипотечный кредит наиболее комфортным для жизни.

Схемы начисления процентов

На сегодняшний день в российских банках существуют две схемы начисления процентов по ипотечному кредиту: аннуитетная и дифференцированная схема. Рассмотрим каждый вид более подробно.

Аннуитетная схема предполагает погашение ипотечного кредита равными суммами. При данной схеме заемщик, как правило, первые 10 лет срока кредитования выплачивает банку проценты. Изменения суммы основного долга незначительны.

Плюс этой схемы заключается в том, что равные ежемесячные платежи позволяют на длительное время планировать свой семейный бюджет.

Минус состоит в невыгодности впервые годы выплаты кредита осуществлять досрочное погашение долга по причине незначительного уменьшения суммы основного долга в этот период.

Дифференцируемая схема предполагает неравномерные платежи, которые состоят из равной части суммы основного долга и уменьшающихся ежемесячно процентов.

Плюс этой схемы состоит в том, что досрочное погашение выгодно на любом году срока кредитования.

Основной минус заключается в высокой сумме первых ежемесячных платежей, которые не каждый заемщик может оплатить.

При этом следует обратить внимание на то что, для получения максимальной прибыли и снижения рисков, связанных с невыплатой кредита банки в основном в ипотечных кредитах применяют аннуитетную схему начисления процентов.

 Если существуют суммы первоначального взноса больше, требуемой банком либо наличие другого имущества (иная недвижимость, автомобиль) за счет продажи которого, возможно погашения кредита, вы можете выбрать наиболее выгодную для себя схему начисления процентов.

Варианты досрочных выплат

Существуют следующие варианты досрочного погашения:

  1. Оформление потребительского кредита при сумме остатка по ипотечному менее 700 тыс. под залог иного имущества, например, автомобиля. Этот способ применяется, когда заемщик стремиться освободить купленную недвижимость от обременения.
  2. Материнский капитал.
  3. Льготы особым категориям лиц, например, военные.
  4. Иные социальные программы.
  5. Государственная поддержка ипотечного кредитования на новостройки и строящееся жилье.
  6. Рефинансирование ипотечного кредита.

Рефинансирование, как вариант быстрого погашения ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита, как вариант по досрочному погашению позволяет заемщику пересмотреть условия по существующему кредитному договору и заключить новый на более выгодных условиях.

Плюсы рефинансирования:

  • снижение процентной ставки;
  • сокращение общей суммы переплаты;
  • возможность сокращения срока кредитования;
  • смена валюты, в которой оформляется ипотечный кредит.

Минусы рефинансирования:

  • необходимо согласие первичного кредитора, который может наложить дополнительные комиссии либо штраф;
  • вновь необходимо документально подтверждать свою платежеспособность;
  • может потребоваться дополнительный залог, поручители;
  • дополнительные расходы.

Этапы процесса рефинансирования ипотечного кредита

  1. Собирается пакет документов на заемщика и информация о рефинансируемом кредите (выписка со счета, справка о состоянии и сумме задолженности).
  2. Подача заявки в выбранный банк.
  3. При положительном решении подается пакет документов, содержащих информацию о залоговой ипотечной недвижимости.
  4. Банк принимает решение.

  5. При положительном решении определяются сроки и условия по рефинансированию ипотечного кредита.
  6. Составление письменного уведомления первичному кредитору о досрочном погашении.
  7. Первичный кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета.
  8. Перечисление денежных средств для погашения по первичному кредиту.

  9. Оформление перехода прав на залоговое имущество вторичному кредитору.

Условия банка, которые препятствуют быстрой выплате ипотечного кредита

Как правило, условия по возможности досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Соответственно, если вы решили погасить ипотечный кредит досрочно, то в первую очередь необходимо еще раз прочитать условия договора.

Кроме этого, следует обратить внимание на следующие нюансы:

  1. Банк не имеет права полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного кредита (п. 1 ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей»).
  2. Досрочное погашение осуществляется с согласия заимодателя (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
  3. Заемщик имеет право как на частичное, так и на полное досрочное погашение.
  4. Банк обязан при досрочном погашении осуществить пересчет процентов в меньшую сторону и выдать клиенту новый график платежей.

Когда не стоит пытаться погасить кредит досрочно

Досрочное погашение не следует проводить в двух случаях:

  1. При отсутствии резервного фонда. При взятии крупного кредита, в том числе и ипотечного обязательным условием является наличие резервного фонда, который представляет собой страхование заемщика от риска невыплаты кредита. Поэтому, если у вас появились дополнительные денежные средства, но отсутствует резервный фонд, то наилучшим вариантом является направление дополнительной суммы на формирование резервов. Сумма резервного фонда равна сумме вашей заработной платы за шесть месяцев.
  2. При планировании иных крупных покупок. Дополнительные денежные средства лучше направлять на текущие крупные траты (ремонт, покупка мебели, бытовой техники и прочее). Это позволит избежать обращения за потребительским кредитом. Если есть уже ипотечного кредита не каждый банк готов одобрить потребительский кредит. Даже если он и будет одобрен, то под достаточно высокий процент, что увеличит сумму обязательств и может привести к нестабильности, а также повышению риска невыплаты по кредитным обязательствам.

Как сохранить комфортный уровень жизни, взяв ипотечный кредит?

Комфортный уровень жизни может быть сохранен только при грамотном распоряжении личными денежными средствами.

Грамотное управление семейным бюджетом заключается в следующем:

  1. Контроль над тратами позволяет определить важнейшие покупки. Опыт показывает, что люди 20% своего дохода тратят на покупку ненужных вещей.
  2. Планирование покупок позволяет определить необходимость тех или иных трат.
  3. Финансовая защита предполагает формирование страхового (резервного) фонда.

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Психология досрочного погашения

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

Варианты следующие:

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы  можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа.  После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3.  Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен  для вас. Если вы  пессимист  — снижаем размер, а потом срок. Оптимист  снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.
Калькулятор сравнения вариантов досрочек. Как пользоваться?

Что выгоднее уменьшать, сумму или срок?

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?
Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Условия по кредиту
Сумма кредита100 тыс.
Ставка по кредиту20%
Срок кредита2 года или 24 мес.
Тип платежей по кредитуАннуитет(равные платежи каждый месяц)
Срок кредита2 года или 24 мес.
Досрочное погашение10 тыс. через год или 12 мес
Дата погашения

Источник: http://mobile-testing.ru/pravilno_pogashat_ipoteku/

Как быстро расплатиться с ипотекой

Формируя размер ежемесячного взноса по ипотеке, банки руководствуются принципом – забирать не более 40% от заработной платы, чтобы заёмщик мог нормально существовать на оставшиеся 60%.

Но, многие клиенты готовы пожертвовать своим комфортом и платить больше, лишь бы быстрее распрощаться с долгами и получить приобретенную квартиру в полноценную собственность.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку и как лучше это делать?

причина, по которой клиенты хотят сделать погашение ипотеки досрочно – это проценты. За 15-30 лет кредита приходится переплачивать минимум вдвое, а тои втрое больше, чем вы когда-то взяли. Фактически, если бы не переплата, у вас к окончанию ипотеки было бы 2 квартиры. Согласитесь, жаль отдавать «чужому дяде» такие подарки.

График погашения

Вопрос как правильно погасить досрочно ипотеку целиком и полностью зависит от выбранного типа платежей и установленного графика.

Существует 2 схемы выдачи кредита:

  • Аннуитет (равными платежами)
  • Дифференцированный платеж (на уменьшение)

Большинство банков выдают свои кредиты по первой схеме, объясняя это удобством для клиента: вы никогда не забудете, по сколько вам платить и прочее бла-бла. На самом деле, этот способ выгоден только банку, так как усредняя платеж, он закладывает в первые месяцы в основном проценты, а по основному долгу вы начинаете платить гораздо позднее.

Посмотрите на примере: аннуитетный платеж (берем 3,2 млн в Сбербанке на 25 лет):

Взгляните: из установленного платежа в 42 тысячи, мы отдаем 41 за проценты и лишь на 800 рублей уменьшаем основной долг. Где справедливость? А вот это и есть принцип аннуитетных взносов – здесь справедливость отсутствует. Поэтому аннуитет невыгодно гасить досрочно – банк успеет забрать своё уже в первые года графика.

Диф платеж – это неудобные суммы, разные каждый месяц, но зато в них заложена равная часть процентов. Если бы вы выбрали этот способ, проценты в составе ежемесячного взноса составили бы 30 тысяч, и вы бы четко знали, что заплатив двойной взнос хоть в начале, хоть в самом конце срока – вы сэкономите ровно 30 тыс.

Стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно? Стоит, если вы выбрали при оформлении диффиренцированный платеж.

Можно ли досрочно погасить ипотеку более хитрым способом?

Скорее всего, примером на картинке нам удалось разбудить в вас естественную человеческую жадность и негодование. Как лучше гасить кредит досрочно, если вы оформлены по аннуитету (как и 90% остальных заёмщиков)?

Отличный вариант, как быстро рассчитаться с ипотекой – это частично досрочное погашение.

Особенность частично – досрочного состоит в том, что его можно сделать на любом промежутке графика, хоть каждый месяц. За счет внесения более крупной суммы, банк по заявлению пересчитывает остаток или уменьшает срок – что, соответственно, снижает переплату.

Внимание!

Рассмотрите частично-досрочное погашение, как вариант быстро погасить ипотеку в Сбербанке – так как здесь нет возможности оформления ипотеки с дифференцированным платежом.

Альтернативные варианты, как закрыть ипотеку досрочно:

  • Рефинансирование
  • Материнский капитал
  • Налоговый вычет

Единственный метод, как выгодней гасить ипотеку – платить больше или снизить процентную ставку.

Рефинансирование

Просто так, банк не будет менять условия договора. Вам не снизят ставку, как бы сильно вы этого не хотели. Подпись на договоре есть – оснований для снижения ставки нет.

Но, если вы оформили ипотеку по высокой ставке, а сейчас банки начали предлагать более выгодные тарифы – рефинансируйте ипотечный кредит. Начните с уведомления действующего кредитора о том, что вы планируете погасить ипотеку досрочно за счет кредита в другом банке.

Существует небольшая вероятность того, что банк захочет сохранить вас как клиента и предложит некоторые поблажки.

Изучите программы рефинансирования в альтернативных банках – даже 1 сэкономленный процент приведет к существенной экономии:

Пример: снижение ставки на 1% — результат экономии почти 1 000 000 рублей:

Рефинансирование выгодно не только вам – любой банк захочет получить добросовестного плательщика, если вы таковым являетесь и зарабатывать на вас деньги без риска.

Материнский капитал

Если за время ипотеки в семье успел появиться второй ребенок – используйте средства материнского капитала для погашения части ипотечного кредита. Если же у вас пока только один ребенок – есть повод для увеличения семьи: программа «Материнский» капитал пока работает, и скорее всего, будет продлеваться до 2020 года.

Налоговый вычет

Так как сделка оформлена официально, вы можете вернуть 13% налоговый вычет и успешно направить эти деньги на погашение кредита. Есть нюансы с возвратом этих денег – в том, что сразу в полном объёме получить их проблематично. Но даже если вы ежемесячно в зарплату будете получать «лишние» 13%, они окажутся далеко не лишними при погашении ипотеки.

Какую тактику лучше выбрать?

  • Изучите все возможные государственные льготы и субсидии – возможно, вам полагается помощь правительства в виде финансовой поддержки для улучшения жилищных условий. Например, программа «Молодая семья».
  • Просмотрите действующие ипотечные программы в других банках и оцените возможность рефинансирования (в частности, просчитайте соответствие экономии на процентах с затратами на переоформление).
  • Каждый раз, когда вы вносите сумму, превышающую размер ежемесячного взноса – пишите заявление на частично – досрочное. Не позволяйте деньгам оставаться на кредитном счету «без дела».
  • Оформите налоговый вычет – он доступен один раз в жизни каждому гражданину РФ.
  • Задумайтесь о пополнении семейства. Пока действует программа «Материнский капитал».

Если же вы ещё не оформили ипотеку, рекомендуем выбрать ипотеку с дифференцированным платежом (например, Газпромбанк предоставляет тип платежа на выбор). 

Источник: https://banks.is/publ/346-kak-bystro-rasplatitsya-s-ipotekoy

Проблемы ипотеки и как с ними справиться

Платить ипотеку становится тяжело, если размер заработной платы значительно уменьшился, увеличиваются расходы в связи с пополнением в семье, произошло увольнение с работы, случилось тяжелое заболевание и/или потеря трудоспособности, а также другие форс-мажорные обстоятельства.

От доходов к расходам

От того, какие у потенциального заемщика доходы, зависит, как быстро банк одобрит заявку, и насколько сложно человеку будет выплачивать заем. Прежде, чем брать ипотечный кредит, необходимо всё тщательно просчитать.

Для этих целей на сайтах многих банков есть специальные калькуляторы.

Кроме того, при обращении в отделение сотрудниками банка также будет произведен грамотный расчет не только финансовых возможностей будущего клиента, но и анализ его общей финансовой стабильности и динамики доходов во времени.

Комфортным в банках признается платеж, составляющий 40-50% от подтвержденного дохода человека или семьи. Для заемщика же оптимальным психологически и материально считается платеж в размере 25-30% от заработка .

Для некоторых заемщиков выбор стоит между оплатой съемного жилья и выплатой ипотеки, но уже за собственное. И он делается в пользу банка. Чтобы облегчить финансовое бремя, плательщики сдают ипотечное жилье в аренду и из этих денег выплачивают кредит. Такой вариант особенно практичен, когда уже есть своя квартира, помогают родители или арендная плата минимальная.

Но если в семье маленький ребенок, мама в декрете и рассчитывать можно только на заработок отца, то ипотека представляется трудноосуществимым проектом. При покупке квартиры в новостройке придется закладывать в семейный бюджет расходы на первоначальный ремонт, пусть и самый скромный.

Важно!

Также банк, скорее всего, попросит застраховать жизнь, здоровье и приобретаемое имущество. А страховка значительно удорожает договор .

Чтобы ипотека стала возможностью для решения жилищных проблем, следует учесть несколько простых правил:

  1. Платеж должен быть посильным;
  2. Срок выплаты должен оптимально соотноситься с доходами;
  3. Всегда стоит иметь «страховочную подушку безопасности» в размере двух-трех ежемесячных платежей на случай непредвиденных обстоятельств;
  4. Нужно искать адекватные и приемлемые процентные ставки по кредиту;
  5. Необходимо внимательно изучить возможности досрочных платежей и преждевременного погашения ипотеки;
  6. Ответственно подойти к выбору банка.

Как живут люди, взявшие ипотеку

Ипотечный кредит довольно часто сравнивают с рабством, кабалой и сковывающими кандалами. Но если противопоставить ей жизнь в арендованной квартире, проживание с родственниками или родителями, то своя территория, пусть и в долг, уже не выглядит недосягаемой мечтой. У ипотеки, безусловно, есть несколько подводных камней, о которые может споткнуться потенциальный заемщик:

  • продается или сдается в официальную аренду ипотечная квартира только с разрешения банка;
  • в случае длительной задержки платежей банк вправе изъять квартиру;
  • высокие ставки по ипотечным кредитам;
  • переплата за ипотеку сроком 20-30 лет очень высокая.
Читать далее:  Кредитная история что это

Несмотря на все трудности, есть те, кто уверенно берет ипотеку и выплачивает её, потому что для таких заемщиков подобный вариант – это не кабала, а возможность. Конечно, приходится чем-то жертвовать, в чем-то себя ограничивать на время выплаты кредита. Но эти жертвы и ограничения посильны и оправданы.

В первую очередь человек отказывается от лишних и спонтанных трат, вроде посещения клубов и баров, походов в дорогие кафе и рестораны.

Некоторые сокращают количество отпусков в году, жертвуют отдыхом на море или хотя бы заменяют пятизвездочные отели на более дешевые и демократичные, реже меняют автомобили или вовсе отказываются от их приобретения.

Крупные покупки делаются только по необходимости, а не из прихоти. Заемщики в целом начинают жить экономнее и более обдуманно подходят к тратам.

Однако если ипотечные платежи ограничивают питание, возможность нормально одеваться и передвижение, даже в пределах родного города до работы, то стоит задуматься о том, что платеж непосильный и пора искать источники дополнительного дохода или помощь.

Кто сколько платит по ипотеке

Сколько человеку придется платить по ипотеке, зависит от суммы его ежемесячного подтвержденного дохода, срока, на который берется кредит и запрашиваемой суммы. Поскольку она предполагает первоначальный взнос, то заем берется не на всю стоимость жилья.

Динамика переплаты по кредиту в 1 млн. рублей под 12% годовых:

Срок выплаты, лет% переплатыСумма, возвращаемая банку, млн. руб.
10701,7
151162,160
201642,642
302703,700

Жилье стоимостью 2 275 000 руб. под 12% годовых, где первоначальный взнос составляет 1 100 000 руб., обойдется ежемесячно в 14 100 руб. в течение 15 лет. За весь период переплата составит около 115%.

Но если вносить, например, по 40 000 и закрыть кредит раньше срока, то переплатить придется всего лишь около 230 000 руб. Если квартира приобретается в строящемся доме, то стоит учесть рост стоимости квадратного метра на момент окончания строительства.

Процентные ставки банка очень сильно зависят от курса инфляции.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Если же ипотека «съедает» значительную часть доходов, а на оставшиеся деньги прожить не представляется возможным, то стоит пересмотреть подход к делу.

Может, для начала можно купить однокомнатную квартиру вместо двухкомнатной, а погасив кредит досрочно, перебраться в более просторное жилье.

Также не стоит сразу отбрасывать возможность покупки жилья в пригороде, в новостройке без отделки и в рассрочку и некоторые другие.

Как выжить с ипотекой и детьми?

Если дети уже есть или их появление планируется в период выплаты ипотеки, то, с одной стороны, это может усугубить процесс. В таких случаях семье часто приходится жить на зарплату только одного из работающих супругов. А к выплате ипотечного кредита присовокупляются расходы на ребенка, лекарства, сборы в школу, кружки и т.д.

С другой стороны, справиться с ипотекой помогает материнский капитал, который семья получает за рождение второго и последующих детей. Это ощутимая помощь от государства, которую женщина вправе потратить на улучшение жилищных условий. Также молодым супругам с детьми совершать ежемесячный платеж часто помогают родители. Но надежнее рассчитывать на собственные доходы.

Источник: https://ipoteka.finance/pogasit/problemy-ipoteki-i-kak-s-nimi-spravitsja.html

Кто может погашать за вас ипотеку?

Погашение ипотеки растягивается на долгие годы. За это время сложно угадать, что может случиться, и основному заемщику бывает иногда сложно самостоятельно лично посетить отделение банка и сделать платеж.

Банки не препятствуют, если платежи будет совершать другое лицо, поскольку ему невыгодно, что случилась просрочка и деньги не поступили на счет.

Совет!

Фактически заплатить сумму ежемесячного платежа может любой другой человек, которому нужно знать сумму, счет и ФИО заемщика.

Отказать ему  в этом не должны. Однако, стоит сразу отметить, что никакой информации по договору и пояснений ему могут не дать, так как она является конфиденциальной. Рассмотрим подробнее, кто может погашать ипотеку вместо заемщика, что для этого нужно знать, как могут платить созаемщики, что делать, если нужно оплачивать в другом городе?

Погашение ипотеки за другого человека

В процессе выплаты ипотеки заемщик продолжает работать, заниматься повседневными делами, ездить отдыхать в отпуск. Иногда работа носит разъездной характер и командировки попадают на даты погашения ипотеки.

Конечно, самые предусмотрительные клиенты вносят заранее нужную сумму с запасом, чтобы потом не волноваться по поводу оплаты.

Но это, скорее всего, исключительные случаи, поэтому часто возникает проблема оплаты ипотеки, если заемщик не может сделать это физически сам.

В данном случае можно:

  • Обеспечить сумму на счете дистанционно. Для этого можно воспользоваться услугами интернет-банка. Возможность оплатить ипотеку в личном кабинете предоставляют почти все банки. Достаточно лишь пополнить карту и с нее перевести деньги на кредитный счет. Трудность может возникнуть в том, что нет возможности пополнения карточки из-за отсутствия банкоматов или большой комиссии сторонних банков. Как вариант, можно попросить другого человека перевести деньги на карту.
  • Попросить другого человека оплатить ипотеку в отделении банка. Чтобы внести деньги на ипотечный счет, достаточно знать номер счета ( или полные реквизиты в зависимости от банка) и иметь нужную сумму. Банки обычно не препятствуют тому, что по кредиту платит не сам заемщик, а стороннее лицо. Каждый платеж обеспечивает возвратный поток выданных денег, поэтому кредитору будет невыгодно, если он прекратиться. Правда, стоит сразу сказать, что никакой финансовой информации ему не скажут, включая остаток долга, данные о заемщике и проч. Сделать частично-досрочное или полное погашение посторонний человек также не сможет.
  • Оформить доверенность на управление счетом. Генеральная доверенность составляется у нотариуса и за нее нужно внести определенную плату. Выдается она на три года. Доверенность можно оформить на один вид операций, например, внесение ипотечных платежей и получение выписок, подписание заявлений от имени клиента на частичное или полное погашение. По доверенности банки обслуживают более охотно, чем, если человек просто пришел и захотел заплатить за кого-то.

Что нужно для погашения ипотеки за другого человека?

  • Свой паспорт. Внесение будет осуществляться от имени того человека, который его делает. В квитанции об оплате будет написано, что вносителем является, например, Иванов И.И., а владельцем счета – Петров А.А. Здесь, в принципе, нет ничего страшного, правда, если вноситель от своего имени делает часто платежи, то он может подать в суд и отсудить часть недвижимости, поскольку именно он за нее платил, даже не важно, что не из своих средств. Такое, нечасто, но встречается.
  • Реквизиты для оплаты. Здесь достаточно бывает только номер счета, номер договора и от какого числа. Последние два необязательны, но специалисту в банке будет легче провести платеж и не ошибиться в счете.
  • Деньги. Нужная сумма должна поступить на указанный счет.

Погашение ипотеки созаемщиками

В семейной ипотеке муж и жена автоматически становятся созаемщиками, поэтому несут солидарную ответственность по выплате долга. Банку здесь не важно, кто именно будет оплачивать.

Это может делать кто-то один из созаемщиков, или оба могут вносить пропорциональные доли. Главное, чтобы в указанную дату платеж поступил на счет и был списан в счет погашения долга.

Банк предоставляет всю информацию по ипотеке любому созаемщику, оформление специальных доверенностей не требуется.

В случае развода, когда супруги начинают делить имущество, может возникнуть спор по платежам (кто больше заплатил и у кого больше будет доля).

Что делать, если ипотеку можно погашать только в другом городе?

Иногда ипотечные центры расположены не во всех городах, например, ипотека оформлялась в Москве, а заемщик сам живет в Саратове, где нет присутствия ипотечного банка. В данном случае есть несколько способов, как оплатить такую ипотеку:

  • В другом банке по реквизитам. Межбанковкий платеж отправляется в течение 3-10 рабочих дней, поэтому стоит заблаговременно его отправить. Стоит помнить, что если какие-то реквизиты указаны неверно, то платеж может вернуться и не поступить не счет, что вызовет просрочку. За платеж придется платить комиссию. Иногда у ипотечных центров есть партнеры, которые принимают платежи без комиссии. Об этом нужно уточнить, когда обсуждаются способы оплаты.
  • Погашение в личном кабинете. Данный способ существует практически в любом банке. В онлайн-кабинете можно погашать кредит, находясь даже в другой точке планеты, главно, чтобы на счете для погашения или карте была нужная сумма. Например, погашать можно с зарплатной карты, или попросить кого-то пополнить данную карту.
  • Попросить знакомых. Если есть знакомые в том городе, где нужно оплачивать ипотеку, то можно попросить их. Недостаток этого способа: неудобно беспокоить человека, и знакомый должен быть надежным и ответственным.

Таким образом, погашать ипотеку, в лучшем случае, должен сам заемщик. Если он этого не может сделать в силу определенных обстоятельств, то можно воспользоваться указанными выше способами. Важно, о таких ситуациях лучше сразу уточнить в банке: кто может погашать, и какие документы понадобятся, поскольку требования кредиторов могут различаться.

Если вы не можете физически погашать ипотеку, кто сможет пойти в банк и внести платеж2. Что для этого нужно3. Погашение если ипотека оформлена на 2х человек — мужа и жену.

4. Проблема: если погашать можно только в другом городе, можно помочь и что для этого нужно?

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/kto-mozhet-pogashat-za-vas-ipoteku.html

Как быстро погасить ипотеку — особенности досрочного погашения ипотечного кредита

Безусловно, кредит на длительный срок ложится на заемщика тяжким бременем, поэтому вопрос, как быстро погасить ипотеку и, возможно, сэкономить, не теряет своей актуальности. особенности досрочного погашения ипотечного кредита

На сегодняшний день существует несколько проверенных механизмов быстрого погашения кредита.

Причины необходимости досрочного погашения ипотеки

Если заемщик всерьез занялся поиском решения, как досрочно погасить ипотечный кредит, то данная проблема приобретает для него психологическую составляющую.

Понимать, что ты должен, несмотря на любые жизненные невзгоды, на протяжении многих лет выплачивать раз в месяц денежную сумму, довольно ложно. Тем более, в условиях нестабильной экономической ситуации в стране, когда мало кто может с уверенностью смотреть в завтрашний день, не беспокоясь о стабильности своего финансового состояния.

Ипотечный заем, помимо внесения денежной суммы каждый месяц, сопряжен с ежегодными тратами, связанными с независимой оценкой недвижимости (если банк выдвинет дополнительное требование) и продлением страховки. Вполне естественное желание заемщика заключается в сокращении хотя бы на пару лет обязательных расходов.

Есть и другие причины возникновения вопроса, как быстро погасить ипотеку – необходимость обменять или продать купленную недвижимость.

Выбор квартиры для жилья представляет собой тщательно продуманный процесс, но спустя время, у заемщика могут измениться место работы, состав семьи и уровень дохода. Некоторые решают переехать в другой город, регион или даже страну.

Но всем известно, что ипотека сопряжена с определенными трудностями при продаже недвижимости, поэтому остается единственный возможный вариант решить проблему – погасить задолженность раньше указанного срока.

Механизмы начисления процентов по ипотечному кредиту

На выгодность ипотеки влияет не только сумма кредита, сроки выплаты и ставка по процентам, но и выбор оптимальной схемы погашения.

По ипотечному займу выплаты могут осуществляться как дифференцированными, так и аннуитетными (равными) платежами:

Дифференцированная схема начисления процентов

При дифференцированной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется неравномерно. На первом этапе размер ежемесячных платежей довольно внушительный, но со временем бремя выплат облегчается.

Но если вы уже при подписании ипотечного договора поднимаете вопрос, как быстро выплатить ипотеку, первоначально следует рассмотреть именно этот вариант. Дифференцированные платежи состоят из одинаковых частей основной суммы тела кредита и процентов по ним.

Если вы досрочно погашаете заем, сумма заимствованных средств пропорционально сокращается, а проценты по кредиту подлежат пересчету.

Внимание!

Как мы уже говорили, что первое время внушительные размеры непосильны для большей части заемщиков, поэтому предпочтение отдается аннуитетным платежам. Причем многие финансово-кредитные учреждения не предоставляют выбор в схеме начисления и по умолчанию обязательные платежи по ипотеке являются аннуитетными.

Если у вас имеется депозитный вклад или имущество (автомобиль, участок за городом) за счет реализации которого можно компенсировать внезапно появившиеся денежные затруднения, то целесообразней остановить свой выбор именно на дифференцированной схеме платежей.

Аннуитетная схема начисления процентов

При аннуитетной схеме начисления процентов погашение ипотечного займа происходит равными платежами на протяжении всего срока исполнения обязательств. Не стоит впадать в заблуждение, что платежи также состоят из равных долей тела кредита (основного долга) и процентов за использование заимствованных средств.

Если говорить о длительных сроках ипотеки в 20-25 лет, то в первые 10-15 лет аннуитетные платежи в основном состоят из начисленных процентов, а само тело кредита (сумма долга) практически не меняется.

Если заемщик решил досрочно расплатиться по своим обязательствам, то он, в первую очередь, выплатит проценты по кредиту.

Таким образом, банк обеспечивает себе максимально возможный доход и страхуется от возможного нанесения убытков.

Перед тем как выбрать одну из приведенных выше схем погашения ипотеки, следует тщательно и ответственно подойти к просчету возможных рисков, так как в процессе выплаты изменить ее не представляется возможным.

При дифференцированных платежах погашение займа до обозначенного договором срока будет выгодно и целесообразно в любой период. Если у вас аннуитетная схема платежей, то не имеет никакого смысла и выгоды досрочно погашать заем в первой половине срока, так как тело кредита (сумма общего долга) практически не изменится.

Рефинансирование как вариант досрочного погашения ипотеки

Программы рефинансирования кредита дают широкие возможности и не ограничиваются лишь решением проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотеке. При займе в другом банке, заемщик может сократить срок погашения ипотеки.

У рефинансирования тоже есть отрицательный момент, но его можно считать единственным. Рефинансирование сопровождается переходом прав на залоговое имущество в соответствии с гл. IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Если заемщик поставил перед собой цель снять обременение с жилья для того чтобы в дальнейшем продать квартиру, то рефинансирование не сможет решить данный вопрос. Вдобавок, имеются сложности в сборе необходимого пакета документов, имеющего отношение:

  • к кандидатуре потенциального заемщика;
  • к сведениям о первичной ипотеке;
  • информации о жилой недвижимости, которая рассматривается в качестве возможного объекта залога.

Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превышает 700 000 рублей, то заемщик может оформить потребительский кредит (к примеру, залогом может выступить дорогостоящий автомобиль или другое имеющееся у заемщика имущество), и в итоге с жилья будет снято обременение.

Условия выдвигаемые банками ограничивающими досрочное погашение ипотеки

Важно пристально изучить раздел договора относительно досрочного погашения ипотеки – только так вы сможете оценить целесообразность и выгодность данной операции.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», банк не имеет права в полной мере лишить клиента возможности погасить ипотеку по причине ущемления права заемщика как потребителя.

Если обратиться к ст. 810 ГК РФ, то в п.2 установлено право на досрочное погашение ипотеки с согласия банка-заимодателя. Имеется спорный момент – обладает ли банк правом начислять заградительные комиссии или штрафы когда заемщик изъявит желание рассчитаться по счетам до указанного срока.

Если обратиться к судебной практике, то там были решения, принятые как в пользу заемщика, так и в пользу финансово-кредитного учреждения. Во многом эти нюансы регламентируются условиями заключенного ипотечного договора. Если потребитель решил реализовать свое право на досрочное погашение, банки могут потребовать от него письменного уведомления, рассмотрение которого займет 1 месяц.

Важно!

Заемщик имеет право погасить ипотеку как частично, так и в полном объеме. В любом случае банк должен осуществить пересчет процентов и предоставить новый график погашения, так как срок пользования заимствованными средствами сокращается.

Заемщик имеет право решить, соразмерно уменьшить ежемесячные выплаты или сократить срок оставшегося периода, если это не оговорено условиями досрочного погашения в договоре ипотеки.

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-bystro-pogasit-ipoteku/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.